Unified Payments Interface (UPI) — это индийская система мгновенных платежей, передачи финансовых сообщений, а также протокол, разработанный Национальной платёжной корпорацией Индии (NPCI) в 2016 году. Интерфейс проводит и упрощает межбанковские одноранговые (P2P) и личные (P2M) транзакции^[1][2]. Он используется на мобильных устройствах для мгновенного перевода средств между двумя банковскими счетами. Номер мобильного устройства должен быть зарегистрирован в банке. Идентификатор UPI получателя может быть использован для перевода денег. Он работает как интерфейс прикладного программирования открытым исходным кодом (API) поверх Службы мгновенных платежей (IMPS)^[3][4][5][6],и регулируется Резервным банком Индии (RBI). 25 августа 2016 года индийские банки начали размещать свои приложения с поддержкой UPI в Google Play.

Благодаря UPI Индия сохраняет свои позиции мирового лидера в сфере мгновенных платежей, на долю которых в 2022 году пришлось 46% всех мировых транзакций по мгновенным платежам^[7][8]. По состоянию на ноябрь 2022 года у платформы было более 300 миллионов активных пользователей в Индии^[9][10]. Согласно данным NPCI, в январе 2024 года было обработано 12,20 миллиарда транзакций UPI на сумму ₹18,41 лахских крор (эквивалент 222,17 миллиарда долларов), что представляет собой увеличение объемов транзакций на 41,72% по сравнению с январем 2023 года^[11]. В 2023 году общий годовой объём транзакций UPI в Индии достигла ₹182 лахских крор (эквивалент 2,2 триллиона долларов), что отражает увеличение объема транзакций на 59% и увеличение стоимости транзакций на 45%. по сравнению с 2022 годом^[12]. Транзакции UPI в июле 2024 года составляли в среднем ₹ 1430 за перевод, при этом система обрабатывала 5390 платежей каждую секунду^[13]. Успех UPI сделал его инструментом мягкой силы для Индии^[14]. Он стал одной из самых успешных высокотехнологичных финансовых инноваций, созданных Индией^[15][16].

В системе работает 653 банка^[17].

Чтобы создать систему мгновенных платежей для Намибии, аналогичную UPI, NIPL и Банк Намибии (BoN) подписали соглашение 2 мая 2024 года. Повышение интероперабельности, стоимости и возможности подключения к местным и всемирным платежным сетям - все это является частью этого процесса^[18]. Кения, Руанда и Мозамбик также ведут переговоры с Индией. Чтобы использовать UPI в рамках решений цифровой общественной инфраструктуры, Индия подписала меморандумы о взаимопонимании с Антигуа и Барбудой, Арменией, Сьерра-Леоне и Суринамом в июне 2023 года^[19][20].

5 июня 2024 года NIPL и Центральный резервный банк Перу подписали соглашение о внедрении стека Unified Payments Interface, который поможет в развитии системы быстрых платежей в Перу. Это позволит осуществлять мгновенные платежи между людьми и компаниями и увеличит использование цифровых платежей среди людей, не имеющих банковских счетов^[21]. NPCI обсуждает с правительствами стран Африки и Южной Америки возможность оказания им помощи в разработке цифровых платёжных систем на основе UPI^[20].

27 сентября 2024 года было объявлено о сотрудничестве между NIPL и Министерством цифровой трансформации (MDT) с целью создания инфраструктуры платежей в реальном времени, подобной UPI, которая может облегчить транзакции P2P и P2M в Тринидаде и Тобаго^[22].

Система также успешно работает в Омане, ОАЭ, Непале, Непале, Бутане, Малайзии, Катаре, Шри-Ланке, Франции, Великобритании, Саудовской Аравии и России^[23][24]. Ведутся переговоры о взаимодействии с прочими странами.

Индия и Россия многократно выражали заинтересованность в продолжении диалога по принятию UPI и системы быстрых платежей (СБП и СПФС) Центрального банка России в рамках своих национальных платежных инфраструктур^[25]. По состоянию на август 2022 года обе страны начали работать над взаимодействием между UPI и СПФС^[26]. В апреле 2023 года Россия и Индия подписали официальное соглашение об адаптации СБП и СПФС к трансграничным транзакциям, принятии RuPay и UPI в России и взаимном принятии МИР и СПФС в Индии^[27].

Цифровая революция, вызванная в Индии UPI, также привела к значительному росту числа мошеннических и недобросовестных действий^[28]. По мере того, как всё больше пользователей переходят на эту удобную платёжную систему, мошенники всё чаще используют уязвимости в цифровых транзакциях. Одна из причин, по которой мошенники выбирают этот метод, заключается в том, что отменить транзакцию практически невозможно. Согласно ежегодному отчёту RBI за 2023–2024 годы, было зарегистрировано 29 082 случая цифрового мошенничества (с использованием карт/интернета) на сумму 14,57 млрд. рупий^[29].

Индийский институт менеджмента в Бангалоре, Индийская школа бизнеса, Школа бизнеса Фукуа (Университет Дьюка) и Центр передовых финансовых исследований и обучения (CAFRAL) провели совместное исследование под названием «Открытый банкинг и цифровые платежи: влияние на доступ к кредитам». Они обнаружили, что UPI впервые позволил малообеспеченным заёмщикам получить официальный кредит. В регионах, где UPI широко распространён, количество кредитов для новых заёмщиков увеличилось на 4%, а количество кредитов для заёмщиков с низким кредитным рейтингом увеличилось на 8%. В качестве примера того, как цифровые финансовые записи помогают кредиторам лучше оценивать кандидатов, авторы отметили, что увеличение числа транзакций UPI на 10% привело к увеличению доступности кредитов на 7%. Цифровые данные о транзакциях с использованием UPI помогли кредиторам ответственно подходить к росту, о чём свидетельствует тот факт, что процент дефолтов не вырос, несмотря на кредитный бум^[30][31][32].

Вторжение России в Украину в 2022 году и исключение ряда российских банков из SWIFT (однозначно оценённое Индией как неправомерное^[33][34]) сделали разработку альтернативы ещё более важной для Индии для независимости от западных санкций и политики коллективного запада^[35][36][37].