Овердрафт можно сравнить с огнетушителем. В экстренной ситуации он незаменим. Но если пользоваться им постоянно, он превращается в одну из самых дорогих привычек. Именно так часто и происходит — особенно в начале года, когда на счет давят страховые взносы, дополнительные платежи или рождественские расходы, а баланс незаметно уходит в минус.
По оценке портала Verivox, на которую ссылается t–online, средняя процентная ставка по овердрафту сегодня составляет 11,31%. При этом классический потребительский кредит для многих заемщиков обходится заметно дешевле.
Главная идея: «разровнять» долг
Реструктуризация — это перевод хаотичного минуса по счету в четкий и управляемый план погашения. У овердрафта есть два принципиальных недостатка.
- Во–первых, он слишком удобен. Именно поэтому люди остаются в минусе дольше, чем планировали.
- Во–вторых, у него нет графика погашения. Даже если время от времени вносить деньги, проценты продолжают начисляться, а сам долг почти не уменьшается.
Как отмечает WirtschaftsWoche, именно так чаще всего и формируется долговая ловушка.
Кредит с рассрочкой работает иначе. Он сразу задает понятные рамки: фиксированную ставку, срок и ежемесячный платеж. Во многих случаях предусмотрены и досрочные погашения — когда появляется свободный резерв.
Цифры говорят сами за себя
Verivox и t–online приводят расчет для типичной ситуации: 4000 евро постоянно находятся в овердрафте и должны быть погашены за 48 месяцев.
- Овердрафт (средняя ставка 11,31%)
— ежемесячный платеж: около 102,92 евро
— сумма процентов за 4 года: около 940 евро
- Классический кредит (медианная ставка 6,53% по данным Verivox за декабрь 2025 года)
— ежемесячный платеж: около 94,57 евро
— сумма процентов за 4 года: около 539 евро
Итог: экономия — примерно 401 евро, то есть около 43% процентных расходов.
Разница становится еще ощутимее, если банк устанавливает высокий овердрафтный процент. По данным Verivox, максимальные ставки доходят до 15,31%. В таком случае проценты по тому же примеру превышают 1200 евро, а экономия при переходе на классический кредит достигает уже около 740 евро.
Почему проценты так коварны
Проценты по овердрафту начисляются ежедневно и почти незаметно «растворяются» в банковских выписках. При длительном минусовом балансе они работают против клиента: деньги, которые могли бы уменьшать долг, уходят на обслуживание процентов, а жизнь в минусе постепенно становится нормой.
Вывод Verivox однозначен: краткосрочно овердрафт допустим, но в долгосрочной перспективе он крайне невыгоден.
Три варианта реструктуризации
1. Классический кредит с рассрочкой
Самое прямое решение. Если овердрафт используется постоянно, такой кредит помогает быстрее всего стабилизировать ситуацию: он дешевле, предсказуем и снижает психологическое давление.
Важно помнить: это работает только при одном условии — если после этого не возвращаться к овердрафту. Иначе долговая нагрузка просто удвоится.
2. Рамочный кредит (кредитная линия)
Более гибкий вариант. Как отмечает WirtschaftsWoche, это промежуточное решение: ставки обычно ниже овердрафтных — примерно 6–8%, а свободы больше, чем у классического кредита.
3. Смена банка
Проактивный шаг. Эксперты Finanztip подчеркивают, что ставки по овердрафту сильно различаются — примерно от 7% до 17%. Если овердрафт все же нужен, иногда достаточно сменить банк или тариф, чтобы платить меньше.
Чек–лист: как вернуть контроль над деньгами
— Честно оцените ситуацию: вы в минусе недели или уже месяцы?
— Ограничьте доступ: временно снизьте разрешенный лимит овердрафта.
— Закройте долг полностью: рефинансирование должно погасить овердрафт целиком, а не добавить новый кредит.
— Сравнивайте корректно: ориентируйтесь на эффективную годовую ставку (EAR), а не рекламные проценты.
— Проверьте гибкость: досрочное погашение и платежные каникулы полезны, но не должны стать поводом снова уйти в минус.
— Найдите причину: если минус — следствие хронического дефицита бюджета, кредит станет лишь временной заплаткой.
Взгляд за рубеж
Для ориентира: в некоторых странах условия еще жестче. Британская газета The Guardian пишет о ставках по овердрафту на уровне 39,9%, а ресурс MoneySavingExpert сообщает о показателях до 49,9% для отдельных групп клиентов.
На этом фоне немецкие 11–15% выглядят менее экстремально — хотя для повседневных финансов они все равно остаются дорогими.
Об этом говорит Германия:
Германия — Любовь прошла — а паспорт остался?. Что будет с гражданством, если вы подали на него в браке… а развелись до его получения?
Германия — Lufthansa: 100 лет между прошлым и будущим. От политического проекта 1920–х до глобальной компании — юбилей без ностальгии и с жесткими вопросами к завтрашнему дню
Германия — Один поджог — и город без защиты. Блэкаут в столице показал уязвимость инфраструктуры и государства
Германия — Народ теряет терпение: 71% говорит «Нет». Экономика, пенсии и миграция толкают избирателей к радикалам — на фоне стагнации и конфликтов AfD выходит в лидеры
Германия — Ребенок, которого не ждали: трагедия дошла до суда. Почему помощь женщинам в кризисе иногда не успевает вовремя
Германия — Подготовка к свободе: как тюрьма готовит к жизни на воле. Почему курсы, музыка и строгая рутина — это инструмент снижения риска рецидива
Германия — Жизнь не держит: каждый пятый задумывается об отъезде. Дискриминация, финансовое давление и чувство безысходности — исследование DeZIM
Германия — Tesla пала: рынок электрокаров под контролем немцев. Volkswagen, BMW и Mercedes доминируют в продажах
Германия — Витамин «для нервов», который разрушает… нервы. Передозировка возможна даже без рецепта — риск часто скрывается в комбинации нескольких препаратов
Германия — Семь лет под замком: суд по делу о многолетней изоляции семьи. Жертв держали в страхе с помощью придуманных угроз и болезней
Германия — ЕС и МЕРКОСУР: брак по расчету после 25 лет свиданий. Европа идет на юг — промышленность празднует, фермеры хватаются за голову
Германия — «Срочно обновите счет» — мошенники атакуют клиентов банков. Фишинг от имени Postbank и DKB: что происходит и как не попасться